Cooperativa de crédito é uma instituição financeira formada pelos próprios clientes: o cooperado é ao mesmo tempo dono e usuário, com direito a um voto independentemente do capital que tenha. Oferece conta, cartão, empréstimo e financiamento como um banco, mas sem finalidade de lucro. O resultado positivo (as sobras) volta para os cooperados na proporção do que cada um movimentou. Para o pequeno negócio, costuma significar tarifas e juros menores e um gerente que conhece a empresa pelo nome.
- O que você ganha
- Acesso a crédito PJ com relacionamento próximo e participação nos resultados. Além das linhas próprias, as cooperativas operam programas com garantia pública, como o Pronampe, o que reduz a exigência de garantias reais.
- Quanto
- Varia por cooperativa e por linha. No Pronampe operado por Sicoob e Sicredi: empresas com faturamento anual até R$ 4,8 milhões, taxa máxima de Selic + até 6% ao ano, prazo de até 72 meses com carência de até 12 meses, exigindo garantia pessoal do proponente (até 150% do valor para empresas com menos de um ano).
- Prazos
- Fluxo contínuo. Linhas com funding público, como o Pronampe, dependem de lote de recursos disponível.
Quem este programa alcança
As duas perguntas que mais eliminam candidatos são regime tributário e porte. O cruzamento abaixo responde as duas de uma vez.
O que a empresa precisa cumprir
Os requisitos como a norma os colocava quando isto foi escrito. Confirme cada um na fonte oficial antes de protocolar: é ela que vale.
- Associar-se a uma cooperativa: integralizar a cota de capital e abrir a conta PJ (a cota volta corrigida se o cooperado sair).
- Área de admissão compatível: cada cooperativa singular atende uma região ou público definido em estatuto.
- Análise de crédito da cooperativa, como em qualquer instituição financeira.
Como acessar
O caminho passa por Cooperativas autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central (Sicoob, Sicredi, Cresol e outras) — o endereço certo está na fonte oficial ao lado.
- Localizar as cooperativas que atendem a sua cidade nos sites dos sistemas (sicoob.com.br, sicredi.com.br, cresol.com.br).
- Comparar tarifas de conta PJ e taxas de crédito com o banco atual.
- Associar-se, integralizando a cota de capital.
- Construir relacionamento e histórico de movimentação — é o que destrava limite e taxa nas cooperativas.
- Ao precisar de crédito, perguntar também pelas linhas com garantia pública (Pronampe) que a cooperativa opera.
O que costuma dar errado
Cooperado participa das sobras, mas também do rateio de eventuais perdas, sempre na proporção das operações que realizou. Os depósitos têm proteção do FGCoop, o fundo garantidor próprio do cooperativismo de crédito, em moldes equivalentes à proteção que o FGC dá aos bancos.